AFP o ONP: Qué Son y Diferencias

En Perú, contar con un plan de jubilación es crucial para asegurar tu bienestar financiero en la vejez. Dos opciones predominan en el panorama: la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y la Oficina de Normalización Previsional (ONP). Ambas buscan resguardar tu dinero durante tu etapa laboral para garantizar un ingreso mensual al jubilarte, pero sus diferencias son significativas y vale la pena explorarlas para tomar una decisión.

 

Elegir el sistema de pensiones determinará cómo se administrarán tus aportes para tu jubilación, por lo que es fundamental comprender las diferencias entre ambos sistemas.

Qué es la AFP y qué es la ONP

AFP: Administradoras de Fondos de Pensiones

Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son entidades privadas cuyo objetivo es gestionar los fondos de pensiones de sus afiliados. 

Cuando te afilias a una AFP, cada mes se deduce un porcentaje de tu salario para depositarlo en tu cuenta individual de aportes. 

Este dinero, junto con los aportes de otros trabajadores, es invertido en diferentes tipos de activos para generar rentabilidad a lo largo del tiempo.

Las AFP operan bajo un sistema de capitalización individual. 

Esto significa que cada aporte que realizas va a una cuenta personal, la cual acumula tu dinero más la rentabilidad generada a lo largo de los años. 

El monto de tu pensión dependerá directamente de cuánto hayas aportado y la rentabilidad de esos aportes​​.

Entre las características más destacadas de las AFP, se encuentra la posibilidad de retirar hasta el 25% de tus aportes para la compra de un primer inmueble y la opción de retirar hasta el 95.5% del fondo de pensiones al momento de jubilarte. 

Además, las AFP ofrecen distintos fondos de inversión según el perfil de riesgo del afiliado​​.

ONP: Oficina de Normalización Previsional

La ONP administra el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), basado en un esquema de reparto. 

Tus contribuciones se acumulan en un fondo colectivo, utilizado para financiar las pensiones de los actuales jubilados.

Al jubilarte, la pensión que recibes no depende de un fondo acumulado personalmente, sino de un fondo común gestionado por el Estado.

Para acceder a una pensión, es obligatorio haber aportado durante 20 años y alcanzar la edad de jubilación de 65 años. 

El monto de tu pensión se calcula en función de los años de aportación y el promedio de tus últimas remuneraciones​​.

Una ventaja importante de la ONP es que, además de la pensión por jubilación, ofrece beneficios en casos de invalidez, viudez y orfandad.

Diferencias principales entre AFP y ONP

1. Tipo de sistema

AFP: Sistema de capitalización individual. Tus aportes van a tu cuenta personal.

ONP: Sistema de reparto. Tus aportes van a un fondo común.

2. Gestión de fondos

AFP: Privada, con el objetivo de rentabilizar los aportes.

ONP: Estatal, enfocado en redistribuir los aportes entre los jubilados.

3. Rentabilidad y riesgo

AFP: Posibilidad de obtener una mayor rentabilidad, aunque está sujeto a riesgos del mercado.

ONP: Los aportes no generan rentabilidad, por lo tanto no hay riesgo de inversión pero susceptible a cambios legislativos.

4. Diversificación y tipos de fondos

AFP: Tu inversión puede distribuirse en uno de tres fondos distintos, lo que permite personalizar la estrategia de inversión para adaptarse mejor a las necesidades y expectativas de rentabilidad a largo plazo.

ONP: Modalidad única común para todos sus afiliados.

5. Herencia de los fondos

AFP: En caso de fallecimiento antes de disfrutar tu pensión, tus familiares tienen derecho a reclamar los fondos acumulados como herencia.

ONP: Si no se designaron beneficiarios y ocurre un fallecimiento antes de la jubilación, los aportes realizados se integran al fondo común, sin posibilidad de ser reclamados por los familiares.

Ventajas y desventajas

AFP

Ventajas:

• Potencial de una mayor rentabilidad.

• Cuenta personal que refleja tus aportes y su rentabilidad.

• Opciones de inversión según tu perfil de riesgo.

Desventajas:

• Susceptible a las fluctuaciones del mercado.

• Comisiones por la gestión de tus fondos.

ONP

Ventajas:

• Sistema solidario que garantiza una pensión mínima.

• No está expuesto directamente a los riesgos del mercado financiero.

Desventajas:

• Dependencia de la sostenibilidad del sistema con el tiempo.

• Pensión que puede no reflejar el total de tus aportes.

¿Cómo elegir entre AFP o ONP?

La elección entre AFP o ONP depende de varios factores, incluyendo tu perfil de riesgo, expectativas de rentabilidad, y visión sobre el futuro económico y legislativo del país. 

Considera lo siguiente:

• Expectativas de rentabilidad vs. seguridad: ¿Prefieres la posibilidad de una mayor rentabilidad o una seguridad más garantizada?

• Visión a largo plazo: Desde tu perspectiva: ¿Cómo ves la sostenibilidad de cada sistema en el futuro?

• Beneficios adicionales: Evalúa las ventajas adicionales que cada sistema ofrece, como opciones de retiro anticipado o cobertura familiar.

Independientemente de la opción que elijas, lo importante es empezar a planificar tu jubilación lo antes posible para maximizar tus beneficios y asegurar tu bienestar en el futuro.

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