Seguro Patrimonial: Qué Debes Saber

Cuando se trata de cuidar lo que tanto te ha costado construir, no vale la pena dejar nada al azar. Un seguro patrimonial puede ser tu mejor respaldo, pero antes de contratar uno, es importante que entiendas bien cómo funciona. Aquí te lo explicamos.

¿Qué es un seguro patrimonial?

Un seguro patrimonial es una póliza diseñada para proteger tus bienes materiales frente a diversos riesgos.

Cuando hablamos de bienes, nos referimos a propiedades (como tu casa o tu local comercial), vehículos, maquinaria, mobiliario e incluso activos más específicos como obras de arte o equipos tecnológicos.

La esencia de este tipo de seguro es simple: si tu patrimonio sufre daños o pérdidas por causas previstas en el contrato, la aseguradora se encargará de indemnizarte, ya sea reparando el daño, reponiendo el bien o pagando una suma de dinero equivalente.

Es importante no confundirlo con otros seguros más específicos. Un seguro de hogar, por ejemplo, protege principalmente tu vivienda, pero un seguro patrimonial puede ser mucho más amplio, cubriendo diferentes tipos de activos bajo una misma póliza.

¿Por qué es importante contratar un seguro patrimonial en Perú?

Perú es un país con una ubicación geográfica privilegiada, pero también expuesto a varios riesgos naturales como sismos e inundaciones. A esto se suman otros riesgos urbanos como robos, incendios y daños accidentales.

Si bien es cierto que nadie puede predecir cuándo ocurrirá un desastre, sí puedes prepararte para minimizar las pérdidas.

Un seguro patrimonial te ofrece la tranquilidad de saber que, en caso de un imprevisto, tendrás respaldo financiero para reconstruir, reparar o reponer tus bienes, evitando así afectar tu estabilidad económica o la de tu familia.

Además, en el ámbito empresarial, proteger el patrimonio de tu negocio no solo es recomendable, sino muchas veces fundamental para la continuidad operativa. Sin un seguro, un evento desafortunado podría significar el cierre de tu empresa.

¿Qué bienes puedes proteger con un seguro patrimonial?

Una de las grandes ventajas de los seguros patrimoniales es su flexibilidad.

Puedes proteger un inmueble, como una vivienda, oficina o local comercial, así como también vehículos, maquinaria, equipos tecnológicos, inventarios de productos u objetos de valor.

Dependiendo de la aseguradora y de tus necesidades, puedes contratar coberturas específicas o un paquete integral que respalde varios tipos de activos bajo una misma póliza.

Coberturas habituales (y las exclusiones que debes conocer)

Cuando contratas un seguro patrimonial, es fundamental que conozcas exactamente qué riesgos estás cubriendo. 

Entre las coberturas más habituales en Perú se encuentran:

• Incendios y explosiones.

• Robos y asaltos.

• Sismos y movimientos telúricos.

• Inundaciones y daños por agua.

• Actos vandálicos o malintencionados de terceros.

Sin embargo, también existen exclusiones, es decir, situaciones en las que la aseguradora no responderá.

Por ejemplo, la mayoría de pólizas no cubren daños derivados de guerras, terrorismo, negligencia grave del asegurado, desgaste natural o bienes que no fueron declarados en la póliza.

Antes de firmar cualquier contrato, revisa bien las exclusiones y, si tienes dudas, consúltalas directamente con la aseguradora o con tu corredor de seguros.

Esa simple precaución puede ahorrarte muchos dolores de cabeza en el futuro.

¿Cómo se calcula el costo de un seguro patrimonial?

No existe un precio fijo, ya que el costo de tu seguro patrimonial depende de varios factores, como:

• Valor asegurado: Es el valor comercial del bien que quieres proteger. A mayor valor, mayor prima.

• Ubicación geográfica: Si el bien está en una zona de riesgo sísmico, de alto índice de robos o de inundaciones, el costo será mayor.

• Medidas de seguridad: Instalaciones con alarmas, sistemas de detección de incendios o vigilancia 24/7 pueden reducir la prima.

• Historial de siniestros: Un historial limpio puede jugar a tu favor.

• Tipo de actividad: En el caso de bienes de negocios, el rubro o la actividad económica también influye.

Cada aseguradora tiene su propia forma de ponderar estos factores, así que es importante comparar varias opciones antes de decidir.

Cómo elegir el seguro patrimonial adecuado

Elegir un seguro patrimonial no debería ser una compra impulsiva. Para hacerlo de manera inteligente, empieza por identificar todos los bienes que quieres proteger y haz un inventario con su valor actualizado.

Luego, cuando analices distintas pólizas, fíjate en:

• Qué riesgos están cubiertos y cuáles no.

• Qué deducibles aplican (es decir, el monto que deberás pagar tú antes de que la aseguradora cubra el resto).

• La reputación de la aseguradora en atención de siniestros.

• La flexibilidad para actualizar la póliza si tu patrimonio crece o cambia.

También es clave preguntar sobre los plazos de indemnización y el procedimiento de reclamo. No todos los seguros son iguales, y a veces las diferencias están en los detalles.

¿Qué hacer en caso de siniestro?

Si ocurre un siniestro que afecta tu patrimonio, actúa rápido. Lo primero es notificar a tu aseguradora dentro del plazo que indica tu póliza (por lo general, 24 a 48 horas).

Debes presentar:

• Una denuncia policial si se trata de robo, asalto o vandalismo.

• Fotografías de los daños, si es posible.

• Facturas o documentos que acrediten la propiedad y valor de los bienes afectados.

La aseguradora enviará un perito que evaluará el daño, y luego procesará tu reclamo para determinar la indemnización correspondiente. Si tienes toda la documentación en orden, el proceso será mucho más ágil.

Recuerda que declarar el valor real de tus bienes es fundamental. Si declaraste un valor menor para pagar menos prima (lo que se conoce como infraseguro), podrías recibir una indemnización proporcionalmente menor a tus pérdidas.

Preguntas frecuentes sobre seguro patrimonial

¿Puedo asegurar solo una parte de mis bienes?

Puedes asegurar solo los bienes que consideres más valiosos o estratégicos. Sin embargo, lo ideal es proteger todo tu patrimonio relevante para evitar quedar expuesto.

¿Qué pasa si vendo un bien asegurado?

Debes notificar a tu aseguradora. En algunos casos, la póliza puede trasladarse al nuevo propietario, pero no siempre.

¿Cómo afecta el infraseguro o sobreseguro?

El infraseguro limita tu indemnización en caso de siniestro. El sobreseguro (asegurar por más valor del real) no te garantiza recibir más dinero, y puede hacerte pagar una prima innecesariamente alta.

¿Es deducible de impuestos en Perú?

En ciertos casos, especialmente para empresas, las primas de seguros patrimoniales pueden ser consideradas gasto deducible. Consulta a tu contador o asesor tributario.

Datos clave si estás en Perú

Recuerda que toda aseguradora que opere en Perú debe estar autorizada y supervisada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Antes de contratar, verifica que la empresa esté inscrita en su registro oficial.

Además, en Perú existen coberturas adicionales para proteger contra sismos y otros riesgos geológicos, que suelen ser muy relevantes dada nuestra ubicación sísmica.

Checklist: Antes de contratar tu seguro patrimonial

• ¿Tienes claro qué bienes quieres asegurar?

• ¿Has valorado correctamente tu patrimonio?

• ¿Conoces las principales coberturas y exclusiones?

• ¿Has comparado distintas opciones de aseguradoras?

• ¿Tienes claro el procedimiento de reclamos?

Un seguro patrimonial no solo es una medida de protección, sino una inversión en tu tranquilidad futura. Tener la cobertura adecuada puede marcar la diferencia entre recuperarte rápidamente de un imprevisto o verte enfrentado a pérdidas difíciles de superar.

Ahora que sabes todo lo necesario...

¿Listo para proteger tu patrimonio?

Proteger aquello que has logrado con esfuerzo empieza con una buena elección: contratar un seguro patrimonial que resguarde tu patrimonio frente a cualquier imprevisto.

Y si estás buscando una opción confiable en Perú, Interseguro ofrece soluciones diseñadas para adaptarse a tus necesidades, ya sea que quieras proteger tu hogar, tu empresa o tus activos más valiosos.

Antes de elegir, recuerda siempre comparar coberturas, revisar las condiciones y optar por una aseguradora que te acompañe en cada paso del camino.